小心陷阱！保存名片实际上可以让你获得消费贷款名片全能王如何删除自己的名片

如今，借钱已经成为一件“轻松”的事情，几乎手机上任何常用的APP，无论是购物、娱乐，甚至是完全不相干的工具类APP“美图秀秀”、“名片王”，都可以借钱。再加上商家以“低日息”“即时到账”“0门槛”等噱头吸引借款人。各类APP为何如此热衷于这项业务？会不会造成居民过度负债，抬高居民杠杆率？对此，记者采访的业内专家均认为，APP对借贷的热情，很容易导致居民不理性加杠杆，透支未来消费潜力，引发过度负债问题，值得各方警惕。

文/摄影：广州日报全媒体记者 倪明、林晓莉

公民：连打字、图片编辑工具都在推销贷款

“连输入法都能借钱！”市民潘先生抱怨，他下载了搜狗输入法APP，却看到借贷。。最高可借金额为5万元。贷款方包括互联网小额贷款公司搜狗微贷、成都集易富科技有限公司等。广州日报记者发现，目前，电商、内容、生活、。。。、音频、旅游、工具等各类流量巨头APP都加入了借贷行列。就连完全不相干的工具类APP也凑热闹。比如，在微博的“我的钱包”里，记者看到了“借钱”服务。美图秀秀有“借钱”按钮，WPS有“金山金融”，而在名片全能王里，点击“我”-“金融服务”，还能找到个人贷款、企业贷款等。 个人贷款最高额度50万元，企业贷款最高额度300万元。

据不完全统计，排名前20的手机APP中，有70%都提供借贷服务。

乱象：日利率仍违规使用

尽管今年3月31日，央行发布公告，要求各从事贷款业务的机构在网站、手机应用程序、宣传海报等渠道以明显方式向借款人明示年化利率，但广州日报记者发现，不少客户仍在使用日利率。

记者点击微博“借钱”界面，看到“日利率低至3万元”的标签，但并未明确写明年利率。上传身份证信息、同意协议后，显示可借15万元。再点击“去借钱”，显示年利率33%，使用1000元，月利息为27元。

而进入美图秀秀的“借钱”界面，同样只有“日利率低至3万元”的提示，并未明确年化利率。上传身份证信息并同意协议后，显示预计借款金额为5万元，参考年化利率为9.96%~36%。

点进名片全能王的金融服务，可以看到个人贷款的标签，上面只写着“日利率0.03%起”，却没有写明年利率。个人贷款的滚动海报上写着“一天借1000元，0.3元起”，也没有写明年利率。这项服务由新网银行提供。

“日利率是0.35‰，那么1000元使用一天的成本就是0.35元，这个看上去不高，但如果折合成年利率，则高达12.775%。”一位消费金融业内人士向记者表示。

除了日息等营销噱头，一些机构还推出了各种无厘头的消费贷款产品。此前，微博就将贷款业务包装成“追星贷”，以推广其贷款业务。一些追星女孩为了帮偶像上榜，不惜借高息贷款。

前不久，一些银行推出“嫁妆贷”、“墓地贷”等消费贷款产品，引起广泛关注。

调查：各类APP为何热衷于借贷？

据了解，这些流量客户一般要么自己申请金融牌照并直接推出自己的产品，要么帮助持牌机构吸引流量。

各类APP为何热衷借贷？“无论是居民消费、生产经营、投资，甚至贷中贷，网贷需求依然巨大。P2P网贷机构纷纷停止运营、退出，前者留下的市场空间里留下了巨大的利润。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司都十分重视消费金融，加大发展投入。”艾媒咨询集团董事长兼CEO、广东省互联网协会副会长张毅指出，网贷公司不再独立开发APP，而是通过平台化或合资、引流等方式开展业务。随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部APP基本积累了用户，已经到了流量变现的阶段。手握巨额流量却不做互联网金融，无异于“捧着聚宝盆乞讨”，毕竟互联网公司在前期的市场推广、用户增长阶段需要大量投入，甚至要赔本才能盈利。 金融产品是现金流好、变现快的产品，因此各类APP都青睐消费信贷业务。

风险：容易引发过度负债，部分城市居民杠杆率已经较高。

但应用程序热衷于借贷的事实可能会给消费者带来过度的负担。“难道所有的应用程序都要成为借贷软件吗？我只想叫外卖或打车。别引诱我借钱，”潘先生说。

一位不愿透露姓名的学生告诉记者，一旦开通花呗，面对消费的诱惑，他或多或少会进行一些超支行为。他的还款方式往往是先攒钱，攒下下个月的生活费。“后来我意识到这种拆东墙补西墙的做法不是好办法，还完贷就立马关了。还有同学为了还网贷，在网上找了份兼职，结果被骗了3000元。”

光大银行金融市场部分析师周茂华认为，互联网平台参与小贷市场竞争，必然压低小贷资金价格和申请门槛，给居民短期融资带来便利，容易引发居民非理性加杠杆，透支未来消费潜力，引发过度负债问题。同时，这些小贷资金很可能违规流向楼市、股市，引发局部资产泡沫风险。对于小贷机构而言，门槛低、申请人资质审核不严、贷后管理不到位等因素，都有可能导致小贷机构不良率上升。

据央行统计，2020年国内居民杠杆率为62.1%，高于欧美等经济体的70%，仍有提升空间。加之国内居民储蓄率、房贷首付比例较高，国内整体杠杆风险可控。“但作为发展。。家，近年来居民杠杆率上升过快，10年上升了31个百分点，部分城市居民杠杆率甚至超过发达国家，值得高度警惕。”周茂华指出。

值得注意的是，央行在《2020年四季度货币政策执行报告》中专门开辟了《合理评估居民债务风险》专栏，指出在我国消费贷款快速扩张过程中，一些金融机构忽视消费金融背后的风险，客户资质明显下降，存在多重负债、过度信贷问题。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷款不良率出现上升迹象。

提醒：信用贷并不完全等同于信用卡

2020年11月2日，银保监会、人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。征求意见稿规定，小额贷款公司融资杠杆之和不得超过5倍；小额贷款公司应当在注册地开展业务，不得未经许可跨省开展业务。另一方面，未来小额贷款牌照的门槛不会低，甚至可能高于消费金融牌照。根据征求意见稿，如果小额贷款公司只在省内开展业务，注册资本不得低于10亿元；如果在全国范围内开展业务，则需要50亿元。

业内人士向记者表示，目前，有不少网络金融平台利用网络小额贷款牌照开展业务，这些平台的业务可能受到影响。

“一些利用支付渠道优势的大型互联网平台和以小贷公司为依托开展消费信贷业务的平台之间的风险是一样的，但有一点也很重要，就是廉价的流量并不精准，用户画像不完整，容易误判、还贷失败，成本和风险都很高。”国家新经济研究院创始。。、湾区新经济研究院。。朱克利说。

七彩智库高级研究员毕彦光提醒，各大APP都从事信用业务，表面上是技术的发展、金融业务的拓展，但实际上却给用户带来过度消费、过度信贷、过度负债等问题，而且如果不加以约束、金融消费教育做不好，还容易造成诈骗等二次伤害。从用户和消费者的角度看，信用贷虽然好用，但一定不能过度使用。信用贷并不完全等同于信用卡，有些信用贷利息高，或者存在“人头利息”等违规行为，如果要使用，还是要从正规银行、金融机构等官方渠道下载APP。切记，在借贷过程中，不要听信核实还款能力的理由向陌生账户转账。

周茂华建议，机构应加强金融消费者教育，引导消费者合理评估自身负债承受能力，理性消费，同时鼓励小额贷款机构在“防止消费者过度负债”方面进行创新。